在剛剛過(guò)去的周五(10月18日)，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)一口氣下發(fā)了59張罰單，涉及銀行的共計(jì)34張，涉及保險(xiǎn)的共計(jì)25張。其中，中國(guó)銀行收到罕見(jiàn)大單，中國(guó)銀行吉林省分行、吉林市分行合計(jì)被罰5150萬(wàn)元，3名責(zé)任人被終身禁止從事銀行業(yè)工作，2名責(zé)任人被禁止3年從事銀行業(yè)工作;此外，興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行亦收大單，因“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則辦理票據(jù)業(yè)務(wù)案件”，被罰2250萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)“嚴(yán)”字當(dāng)頭。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年一季度，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共作出行政處罰決定11735份，罰沒(méi)總計(jì)59.41億元，罰沒(méi)金額超過(guò)了之前10年的總和。今年前9個(gè)月，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共作出行政處罰決定2912件，處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1575家次，處罰責(zé)任人員2091人次，罰沒(méi)金額7.75億元。

違法放貸等是重災(zāi)區(qū)

回溯來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行吉林省分行類(lèi)信貸業(yè)務(wù)存在涉嫌違規(guī)問(wèn)題，原吉林銀監(jiān)局按要求對(duì)上述業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)肅查處并強(qiáng)力推進(jìn)整改問(wèn)責(zé)工作。監(jiān)管部門(mén)檢查和該行自查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行吉林省分行和吉林市分行存在同業(yè)新規(guī)實(shí)施后至2015年9月末期間違規(guī)融入同業(yè)資金合計(jì)101筆、金額合計(jì)579億元和內(nèi)控失效、向監(jiān)管部門(mén)提供虛假數(shù)據(jù)的違法違規(guī)行為，暴露出上述機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理存在嚴(yán)重問(wèn)題。

吉林銀保監(jiān)局和吉林銀保監(jiān)分局依法給予上述機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)5150萬(wàn)元，分別給予中國(guó)銀行吉林省分行原行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等相關(guān)責(zé)任人禁止一定期限或終身從事銀行業(yè)工作、警告、罰款合計(jì)25萬(wàn)元等行政處罰。

根據(jù)處罰決定，時(shí)任興業(yè)銀行金融市場(chǎng)總部沈陽(yáng)分部業(yè)務(wù)三部負(fù)責(zé)人楊某某、時(shí)任興業(yè)銀行金融市場(chǎng)總部沈陽(yáng)分部總經(jīng)理劉某某因“對(duì)興業(yè)銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則辦理票據(jù)業(yè)務(wù)案件負(fù)直接責(zé)任”，分別被禁止從事銀行業(yè)工作5年、被給予警告并被罰10萬(wàn)元。

時(shí)任興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行運(yùn)營(yíng)管理部作業(yè)中心主任劉某、時(shí)任興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行運(yùn)營(yíng)管理部作業(yè)中心票據(jù)組組長(zhǎng)劉某亦因“對(duì)興業(yè)銀行沈陽(yáng)分行嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則辦理票據(jù)業(yè)務(wù)案件負(fù)直接責(zé)任”，被給予警告。

從公開(kāi)信息看，今年以來(lái)，涉及違法發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位、信貸資金被挪用、貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等，是銀行被罰的重災(zāi)區(qū)。2017年至2019年一季度，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)對(duì)銀行領(lǐng)域共作出行政處罰決定8888份。處罰機(jī)構(gòu)4432家次，處罰責(zé)任人員5305人次，作出警告3421家(人)次，罰沒(méi)合計(jì)54.88億元，責(zé)令停業(yè)整頓1家，取消任職資格450人次，禁止從業(yè)365人。

目前，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)起草了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法(征求意見(jiàn)稿)》。《辦法》著眼于規(guī)范行政處罰程序，提升行政處罰效能，充分保護(hù)行政相對(duì)人合法權(quán)益，對(duì)行政處罰案件管轄、立案調(diào)查、審理審議、權(quán)利告知與聽(tīng)證、決定與執(zhí)行等內(nèi)容作出全流程規(guī)范。

10月21日，在國(guó)新辦舉行的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，市場(chǎng)亂象整治將近三年時(shí)間，大家可以看到，市場(chǎng)比原來(lái)更加規(guī)范，原來(lái)正規(guī)金融領(lǐng)域和非正規(guī)金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)亂象、業(yè)務(wù)亂象、交易亂象等都得到了有效的遏制，風(fēng)險(xiǎn)由過(guò)去發(fā)散狀態(tài)變成了收斂。

推進(jìn)亂象整治工作

今年以來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰的主要原因是欺騙投保人，拒絕妨礙監(jiān)督檢查，編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料，承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整，虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，拒不依法履行賠償義務(wù)，給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外其他利益等。

例如，在10月18日，遼寧銀保監(jiān)局向陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)3家支公司開(kāi)出罰單，同時(shí)給予相關(guān)責(zé)任人警告。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)丹東中心支公司于2017年1月至2018年12月期間將部分車(chē)商渠道業(yè)務(wù)虛構(gòu)為個(gè)人代理人業(yè)務(wù)套取資金27.35萬(wàn)元;陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)撫順中心支公司于2017年1月至2018年12月將部分車(chē)商渠道業(yè)務(wù)虛構(gòu)為個(gè)人代理人業(yè)務(wù)套取資金32.73萬(wàn)元;陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)沈陽(yáng)中心支公司2017年1月至2018年12月將部分車(chē)商渠道業(yè)務(wù)虛構(gòu)為個(gè)人代理人業(yè)務(wù)套取資金65.05萬(wàn)元。

不難發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)和責(zé)任人“雙罰”已成為重要處罰措施，包括加強(qiáng)對(duì)高管人員的處罰，綜合采取了限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證、撤銷(xiāo)任職資格、禁止進(jìn)入銀行保險(xiǎn)業(yè)等多種處罰措施，提高違法違規(guī)成本。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，共處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1239家次、責(zé)任人1664人次，罰沒(méi)款合計(jì)5.94億元。

此前不久，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象整治工作。對(duì)此，黃洪強(qiáng)調(diào)：“我們本著對(duì)人民群眾和廣大金融消費(fèi)者高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，從288元的洗牙卡到8600萬(wàn)元的理財(cái)投資，從手機(jī)碎屏險(xiǎn)到到巨災(zāi)保險(xiǎn)，認(rèn)真處理每一件消費(fèi)者的投訴。盡管銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作取得了階段性成效，但是有些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒(méi)有把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任落實(shí)到位，有的從業(yè)人員有意誤導(dǎo)消費(fèi)者，金融科技快速發(fā)展也帶來(lái)一些新的問(wèn)題，‘偽創(chuàng)新’、‘假創(chuàng)新’等問(wèn)題值得高度關(guān)注，并未雨綢繆，采取有力措施防范化解。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將節(jié)奏不變、力度不減，結(jié)合專(zhuān)項(xiàng)安排深入推進(jìn)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作。具體而言，一是完善一套制度，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，壓實(shí)主體責(zé)任。修訂完善消保考核評(píng)價(jià)辦法以及保險(xiǎn)實(shí)名制管理規(guī)定等重點(diǎn)行為監(jiān)管制度，完善有關(guān)制度體系。二是暢通一條渠道，就是暢通消費(fèi)者投訴渠道，提升12378熱線(xiàn)服務(wù)的廣度和深度，讓數(shù)據(jù)多跑腿，老百姓少跑路，推動(dòng)建立矛盾糾紛第三方調(diào)解機(jī)制，為人民群眾解決銀行保險(xiǎn)消費(fèi)難題提供方便高效的服務(wù)平臺(tái)。加大消費(fèi)者的教育和風(fēng)險(xiǎn)提示力度，強(qiáng)化金融消費(fèi)的信息安全保護(hù)，提升廣大消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。三是開(kāi)展一次整治，根據(jù)在日常監(jiān)管和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的重點(diǎn)問(wèn)題、行業(yè)和市場(chǎng)亂象，決定開(kāi)展為期三個(gè)月的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作，對(duì)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的痛點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行集中專(zhuān)項(xiàng)整治。”