河南省是我國(guó)小麥播種面積最大的省份，小麥年產(chǎn)量占全國(guó)的四分之一。今年，河南省小麥播種面積在8500萬(wàn)畝以上。但近期，河南省部分地區(qū)遭遇了近十年來(lái)最嚴(yán)重的“爛場(chǎng)雨”天氣，降雨持續(xù)時(shí)間更長(zhǎng)，積水更嚴(yán)重，已影響當(dāng)?shù)匦←湹恼３墒焓斋@。小麥?zhǔn)粘稍趺赐炀取⑥r(nóng)民損失誰(shuí)來(lái)賠等問(wèn)題引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注。

面對(duì)突如其來(lái)的小麥災(zāi)情，記者注意到，河南當(dāng)?shù)卣块T連續(xù)發(fā)布多項(xiàng)通知，要求做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)積極行動(dòng)，全力幫助小麥搶收。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段再一次扛起重任，保障夏糧安全。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在自然災(zāi)害面前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)“防救賠”的方式在努力減損的同時(shí)給予合理賠付，減輕農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)損失，保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的可持續(xù)進(jìn)行。

(資料圖)

保險(xiǎn)業(yè)全力救災(zāi)減損

5月25日以來(lái)，河南出現(xiàn)大范圍持續(xù)陰雨天氣，導(dǎo)致一些地方麥田積水，小麥點(diǎn)片倒伏、發(fā)霉，部分地區(qū)出現(xiàn)籽粒萌動(dòng)和穗發(fā)芽現(xiàn)象。這種小麥成熟收獲期間的連陰雨，被農(nóng)民稱為“爛場(chǎng)雨”。

“三夏”期遭遇“爛場(chǎng)雨”，如何最大限度減少農(nóng)民損失，是穩(wěn)住糧食安全基本盤的關(guān)鍵。為此，5月30日，河南省委農(nóng)辦、河南省財(cái)政廳和河南銀保監(jiān)局等多部門下發(fā)通知，要求全力做好小麥保險(xiǎn)理賠工作，盡可能減少農(nóng)戶損失。

河南省財(cái)政廳印發(fā)《關(guān)于做好2023年小麥保險(xiǎn)理賠工作的通知》，要求各級(jí)財(cái)政部門要按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理相關(guān)規(guī)定，及時(shí)將本級(jí)財(cái)政應(yīng)負(fù)擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼資金足額撥付到位，積極支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)開(kāi)展賠付，保障小麥保險(xiǎn)理賠工作順利進(jìn)行。

鑒于小麥普通保險(xiǎn)和完全成本保險(xiǎn)并存、賠付標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，河南省委農(nóng)辦要求，各地密切關(guān)注小麥保險(xiǎn)工作開(kāi)展情況，在保障農(nóng)民利益基礎(chǔ)上，做好溝通解釋工作，確保小麥保險(xiǎn)理賠有序進(jìn)行。

河南銀保監(jiān)局要求，全省各農(nóng)險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)要深入基層一線、田間地頭，做好災(zāi)情摸排，提高理賠效率。各農(nóng)險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)要最大限度暢通報(bào)案、立案渠道，建立夏糧理賠綠色通道，優(yōu)先處理夏糧理賠報(bào)案，充分運(yùn)用無(wú)人機(jī)、遙感等科技手段，優(yōu)化查勘定損方式，簡(jiǎn)化理賠流程，嚴(yán)禁拖延賠付、降額賠付和無(wú)正當(dāng)理由拒絕賠付。

《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，對(duì)于此次小麥?zhǔn)転?zāi)，包括中國(guó)人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)、國(guó)元保險(xiǎn)在內(nèi)的多家險(xiǎn)企已紛紛開(kāi)展夏糧理賠服務(wù)工作。例如，中國(guó)人保累計(jì)承保河南全省冬小麥逾1200萬(wàn)畝，各屬地分支機(jī)構(gòu)快速奔赴現(xiàn)場(chǎng)，調(diào)查了解情況，開(kāi)展理賠服務(wù)。該公司還建立了信息溝通匯報(bào)機(jī)制，及時(shí)向?qū)俚卣⒙毮懿块T和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送小麥理賠有關(guān)信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。河南本土的中原農(nóng)險(xiǎn)，截至5月30日24時(shí)，已派出130個(gè)業(yè)務(wù)指導(dǎo)組、1548名查勘與保障人員和23137名協(xié)保人員開(kāi)展夏糧保險(xiǎn)摸排查勘工作。

根據(jù)預(yù)測(cè)，6月4日至7日河南省可形成收獲高峰期，這意味著保險(xiǎn)業(yè)還應(yīng)加大力度協(xié)助小麥救災(zāi)減損工作。

對(duì)此，中國(guó)數(shù)實(shí)融合50人論壇智庫(kù)專家洪勇在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一是要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部門、氣象部門、農(nóng)技推廣部門等的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)掌握災(zāi)情動(dòng)態(tài)，提前做好理賠準(zhǔn)備工作。二是加快理賠流程，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，提高理賠效率，盡快為受災(zāi)農(nóng)戶發(fā)放賠款。三是加大宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)戶及時(shí)報(bào)案，積極配合理賠工作，提升農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和滿意度。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，在此次“小麥保衛(wèi)戰(zhàn)”中，保險(xiǎn)首先可以發(fā)揮其損失補(bǔ)償?shù)幕竟δ埽档托←湝p產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，保險(xiǎn)還可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)防損的預(yù)警教育，利用農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害信息，對(duì)不同區(qū)域、不同成長(zhǎng)期的小麥進(jìn)行農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評(píng)估，并根據(jù)防災(zāi)防損圖譜，對(duì)農(nóng)戶提出相應(yīng)的防災(zāi)建議，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理。

科技助力理賠降本增效

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困難除了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大以外，承保及理賠等保險(xiǎn)服務(wù)的成本較高也是一大原因。保險(xiǎn)行業(yè)為此做出了諸多科技創(chuàng)新，借助科技的力量，不僅降低了保險(xiǎn)服務(wù)的成本，而且提升了保險(xiǎn)服務(wù)的效率。”楊澤云表示。

他舉例稱，保險(xiǎn)公司利用移動(dòng)終端，實(shí)現(xiàn)線上投保理賠，大大降低了服務(wù)成本；利用遙感技術(shù)，自動(dòng)識(shí)別農(nóng)作物位置、面積等信息，降低了投保服務(wù)成本；利用“移動(dòng)終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無(wú)人機(jī)+線下驗(yàn)證”四位一體的查勘定損模式，提高了種植業(yè)理賠效率；利用氣象災(zāi)害、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，科學(xué)快速地評(píng)估大面積的農(nóng)作物災(zāi)害受損情況等；利用移動(dòng)終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)快速理賠等。

記者注意到，在此次河南小麥理賠服務(wù)中，不少險(xiǎn)企運(yùn)用了衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等技術(shù)進(jìn)行輔助查勘和災(zāi)情摸排，使得理賠服務(wù)效率大大提升。

平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司已調(diào)派20架無(wú)人機(jī)、80余臺(tái)理賠查勘車，累計(jì)動(dòng)員超3000人次，通過(guò)“線下實(shí)地查勘+線上衛(wèi)星遙感”的方式全量摸排全省的受災(zāi)情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平安產(chǎn)險(xiǎn)已摸排了200萬(wàn)畝小麥種植地，并接到農(nóng)戶報(bào)案1700筆，累計(jì)回訪客戶12萬(wàn)戶次。中原農(nóng)險(xiǎn)也啟動(dòng)了河南省遙感災(zāi)害解譯，全面出動(dòng)無(wú)人機(jī)飛行隊(duì)，在移動(dòng)工具同步解譯結(jié)果，輔助損失評(píng)估。截至5月30日24時(shí)，該公司已完成案件查勘18674件，報(bào)案查勘率90%。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于發(fā)霉、發(fā)芽小麥既成災(zāi)害損失，減災(zāi)挽損只能在損失賠償上做努力。在大范圍出險(xiǎn)條件下，小麥如果還沒(méi)有收割，可以借助飛機(jī)或者衛(wèi)星遙感來(lái)輔助定損，提高定損理賠效率。如果已經(jīng)收了，只能做抽樣定損。”庹國(guó)柱告訴記者。

科技對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的提升作用有目共睹，同時(shí)也成為農(nóng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。不過(guò)，就科技應(yīng)用于農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)狀來(lái)看，還存在數(shù)據(jù)共享機(jī)制不暢的核心問(wèn)題，在一定程度上影響了科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用水平。業(yè)內(nèi)專家建議，進(jìn)一步推動(dòng)整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)流動(dòng)與共享，為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中更加深入開(kāi)展科技應(yīng)用奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理

我國(guó)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于防災(zāi)減損、保障糧食安全和農(nóng)民收益、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等具有重要作用。

近年來(lái)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障覆蓋面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)補(bǔ)貼不斷增加。2022年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.7億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.6萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模1219.4億元，同比增長(zhǎng)25%。其中，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.53億元，同比增長(zhǎng)30.3%。

今年2月，河南省全力推廣完全成本保險(xiǎn)，將小麥保險(xiǎn)的保障水平由447元/畝提高至1000元/畝，同時(shí)指導(dǎo)各縣市區(qū)加強(qiáng)政策宣傳，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶自愿參保。截至2023年2月，全省小麥承保面積已接近5704萬(wàn)畝，為近550萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了高達(dá)567億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。另外，根據(jù)《河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央承擔(dān)45%、省級(jí)承擔(dān)25%、市縣承擔(dān)10%，而農(nóng)戶僅需自繳20%。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展雖快，但依舊面臨不少亟待解決的問(wèn)題。洪勇建議，繼續(xù)完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，保障要增品擴(kuò)面，提高保險(xiǎn)賠付水平和標(biāo)準(zhǔn)，拓展保險(xiǎn)參與主體和渠道；繼續(xù)加強(qiáng)資金投入和支持力度，合理確定政府補(bǔ)貼比例和方式，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)和發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管和服務(wù)體系建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為和市場(chǎng)秩序，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和水平。

“我國(guó)需要努力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平，明確地方政府在農(nóng)險(xiǎn)活動(dòng)中的責(zé)任。”庹國(guó)柱表示，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效率是一件難事，政府參與的深度和廣度需要細(xì)致地研究和規(guī)范，這是中國(guó)特色，也是經(jīng)營(yíng)制度優(yōu)化的難點(diǎn)。